金融改革提及建立存款保險(xiǎn)制度 專(zhuān)家預(yù)計(jì)細(xì)則上半年可出臺(tái) 最多可保50萬(wàn)

今年政府工作報(bào)告有關(guān)金融改革的另一個(gè)熱點(diǎn)是建存款保險(xiǎn)制度，金融界人士普遍認(rèn)為，允許銀行破產(chǎn)，是中國(guó)金融體系最大的改革，也是利率市場(chǎng)化最重要的腳步之一。

多位業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，存款保險(xiǎn)制度已是“箭在弦上”，制度細(xì)則很有可能上半年就出臺(tái)，但考慮到要征求意見(jiàn)和儲(chǔ)戶(hù)心理預(yù)期的建設(shè)，正式執(zhí)行可能最快要到2015年。

條件已成熟 最快上半年出臺(tái)

作為利率市場(chǎng)化的重要一步，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)從去年開(kāi)始就有很高的呼聲。1月10日舉行的2014年人民銀行工作年會(huì)也明確指出，存款保險(xiǎn)制度各項(xiàng)準(zhǔn)備工作基本就緒。

分析人士認(rèn)為，作為當(dāng)前金融改革的重要環(huán)節(jié)，備受關(guān)注的存款保險(xiǎn)制度已是“箭在弦上”，今年擇機(jī)推出將是大概率事件。

昨日，興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委向記者表示，金融體制改革主要是進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化，預(yù)計(jì)今年可能出臺(tái)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例和存款保險(xiǎn)制度。

去年12月8日，央行副行長(zhǎng)劉士余預(yù)測(cè)稱(chēng)存款保險(xiǎn)制度落地的時(shí)間，“不在今年冬天，或許就在明年的春天?！币虼藰I(yè)內(nèi)普遍猜測(cè)，或許上半年存款保險(xiǎn)制度就能出臺(tái)。

此外，申銀萬(wàn)國(guó)相關(guān)報(bào)告方面也預(yù)計(jì)，存款保險(xiǎn)制度細(xì)則有望在今年上半年公布，并征求公眾意見(jiàn)，但正式執(zhí)行最快要到2015年。

模式

或設(shè)最高限額50萬(wàn)元

從目前央行等各方人士釋放的信息來(lái)看，存款保險(xiǎn)制度可能在以下幾個(gè)方面已經(jīng)達(dá)成共識(shí)：存款保險(xiǎn)制度具有強(qiáng)制性“全覆蓋”的特征，所有銀行均納入存款保險(xiǎn)制度范疇；根據(jù)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，實(shí)行差別化費(fèi)率；設(shè)定一定規(guī)模的賠付額度，如市場(chǎng)預(yù)計(jì)的20萬(wàn)至50萬(wàn)之間，并且按照比例賠付；存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)“早期糾正”的功能等。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇(微博)接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，原則上要覆蓋中低端客戶(hù)，“95%以上的客戶(hù)要覆蓋到”。他說(shuō)，最高賠付額要尋找有效保護(hù)小額存款者利益、防止系統(tǒng)性擠兌與減少道德風(fēng)險(xiǎn)間的均衡點(diǎn)，30萬(wàn)到50萬(wàn)比較合適。

此前，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心研究員高偉曾撰文認(rèn)為，我國(guó)銀行業(yè)集中度較高，存款保險(xiǎn)制度建立初期就將所有銀行（尤其是國(guó)有商業(yè)銀行）納入的難度較大。建議按照“從小到大、從易到難”的原則，首先拿村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)。

應(yīng)對(duì)

雞蛋不要放在一個(gè)籃子里

雖然存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)已箭在弦上，但業(yè)內(nèi)也有聲音認(rèn)為，還需要考慮存款客戶(hù)的心理預(yù)期。

在我國(guó)老百姓心目中，把錢(qián)存在銀行等于放進(jìn)了“保險(xiǎn)柜”。郭田勇說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)，老百姓的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)需要改變，但也不需要過(guò)于擔(dān)心。他認(rèn)為，銀行可以倒閉，并不是意味著我國(guó)的大型商業(yè)銀行會(huì)倒閉。而且，最高賠付額已經(jīng)涵蓋絕大部分客戶(hù)。

某國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向記者表示，建議普通儲(chǔ)戶(hù)要樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，將銀行當(dāng)成一般企業(yè)看待，樹(shù)立“銀行也會(huì)破產(chǎn)”的意識(shí)，“另一方面，也最好早點(diǎn)養(yǎng)成存款分開(kāi)存放的意識(shí)，大額的存款盡量分散處理，不要全部存在一家銀行內(nèi)?！?/p>

“假設(shè)存款保險(xiǎn)的最高限額為50萬(wàn)元，100萬(wàn)元的存款放在一家銀行，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，儲(chǔ)戶(hù)最終只能拿回50萬(wàn)元，損失一半。如果在兩家銀行各存50萬(wàn)元，即使都出了問(wèn)題，本金也都有保障?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人表示。

什么是存款保險(xiǎn)制度？

是一種金融保障制度，由符合條件的存款性金融機(jī)構(gòu)集中建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助，從而保護(hù)存款人利益。

“事實(shí)上，此前國(guó)家實(shí)行的是隱形存款保險(xiǎn)制度，銀行倒閉了，國(guó)家是最后的擔(dān)保人。存款保險(xiǎn)制度的推出，意味著國(guó)家不再為金融機(jī)構(gòu)兜底?！睆V東某股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。

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