核心提示：面對(duì)未來幾個(gè)月的市場(chǎng)不確定性，流動(dòng)資金有限的“小單身漢”適宜采取穩(wěn)健理財(cái)策略，只投資債基、紙黃金兩類理財(cái)產(chǎn)品；而對(duì)于家資富裕的老單身漢，建議多元進(jìn)取投資，適當(dāng)降低證券投資份額，增買債基、貨幣基金與實(shí)物黃金，兼顧風(fēng)險(xiǎn)與收益。

老單身小單身 年末理財(cái)有差異

案例一：

許先生今年51歲，是廣州某金融投資公司的股東、自由職業(yè)者，年收入在30萬元到80萬元之間不等。目前家住越秀區(qū)一套價(jià)值300萬元的大面積住宅內(nèi)，另有股票市值110萬元，定期存款55萬元。由于種種原因，許先生不打算結(jié)婚，請(qǐng)教個(gè)人理財(cái)方面，近日應(yīng)有什么調(diào)整？

案例二：

羅先生27歲，是廣州某大型醫(yī)院的助理醫(yī)師，年薪約12萬元。目前正在供一套價(jià)值180萬元的中等面積住房，月供6000元，20年還清。工資賬戶上目前有13萬元的活期存款。羅先生目前仍沒有找到女朋友，但希望能在5年之內(nèi)完婚，請(qǐng)教，平時(shí)該如何理財(cái)？

財(cái)務(wù)分析：

僅從財(cái)務(wù)現(xiàn)狀來看，許先生目前屬于大城市中的有產(chǎn)一族，資產(chǎn)總額465萬元，其中的流動(dòng)資產(chǎn)比例接近40%，固定資產(chǎn)比例接近60%，分配合理，理財(cái)空間較大；但由于職業(yè)不夠固定，收入時(shí)多時(shí)少，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)較高，理財(cái)成長(zhǎng)性不強(qiáng)。

與之相比，羅先生的理財(cái)成長(zhǎng)性較強(qiáng)但理財(cái)空間有限。按照收入水平，羅先生僅能算大城市中的中等收入白領(lǐng)一族，有房產(chǎn)有負(fù)債，流動(dòng)資產(chǎn)數(shù)額較小，理財(cái)空間比較有限。但羅先生年輕、職業(yè)穩(wěn)定，按照醫(yī)療行業(yè)的通則，在未來的10——20年時(shí)間里，其收入將不斷上漲，理財(cái)成長(zhǎng)性較強(qiáng)。

兩人對(duì)比，羅先生雖然年紀(jì)更輕，但由于資金有限、供房有壓力，由于目前無法改變財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，建議制定長(zhǎng)線理財(cái)策略；近一兩年適宜采用偏向穩(wěn)健的理財(cái)策略，有限的資金不適宜過于分散投資，投資品種不應(yīng)超過3種。

而許先生雖然時(shí)值中年，卻適合采用偏向進(jìn)取的理財(cái)策略，多元投資、分散風(fēng)險(xiǎn)；可以關(guān)注理財(cái)靈活性，目前建議制定未來半年的中線理財(cái)計(jì)劃。

目前來看，投資市場(chǎng)未來半年的前景不容過分樂觀，股票、基金等進(jìn)取型理財(cái)產(chǎn)品的中線走勢(shì)很可能不如債基、貨幣基金與黃金價(jià)格，在品種的選擇上，兩位單身漢都應(yīng)兼顧基本面行情。對(duì)于習(xí)慣操作進(jìn)取型理財(cái)產(chǎn)品的許先生來說，不應(yīng)將過多的資金配置在資本市場(chǎng)。

理財(cái)建議：

養(yǎng)老問題應(yīng)提上日程

許先生：建議流動(dòng)資產(chǎn)按照4：3：3的比例配置在進(jìn)取、穩(wěn)健與保守領(lǐng)域。

由于以往定存是按較高的利率儲(chǔ)存，不建議提前兌付。但如果55萬元中的部分資金剛好要到期了，則建議取出轉(zhuǎn)買3——6個(gè)月的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

降低股票型資金的配置至50萬元。剩余60萬元的流動(dòng)資金，建議30萬元改買債券型基金，15萬元改買混合型基金。

逢低購買300克金條，將耗費(fèi)10萬元，5萬元建議買成貨幣基金。

每年消費(fèi)總額不應(yīng)超過6萬元，其中將1萬——2萬元的消費(fèi)配置在健康領(lǐng)域，培養(yǎng)固定的運(yùn)動(dòng)方式。

另外， 對(duì)于許先生來說，“養(yǎng)老”應(yīng)提上日程，建議增買基金定投產(chǎn)品，每月支出2000元。另外，建議每年增買重大疾病保險(xiǎn)與人身意外傷害保險(xiǎn)。

有結(jié)婚計(jì)劃

羅先生：由于流動(dòng)資產(chǎn)數(shù)額有限，只建議購買2種理財(cái)產(chǎn)品，如購買紙黃金與債券型基金。

萬元的流動(dòng)資產(chǎn)一分為二，10萬元購買債券型基金，以作穩(wěn)健投資之選，3萬元購買紙黃金。

對(duì)于有結(jié)婚計(jì)劃的羅先生來說，每月6000元的月供已是相當(dāng)大的數(shù)額，剩余的生活費(fèi)大約4000元，剛好能夠應(yīng)付廣州市的日常生活。

各類保險(xiǎn)已十分齊全，只建議增買人身意外傷害保險(xiǎn)。

通過以上投資理財(cái)計(jì)劃，許先生的投資收益率應(yīng)能提升至6.5%以上，多元進(jìn)取理財(cái)之余，沒有錯(cuò)過股市反彈的機(jī)遇；羅先生的投資收益率應(yīng)在5%上下，小資金大效用，理財(cái)生活游刃有余。