今年28歲的張先生，6年前大學(xué)畢業(yè)后選擇了創(chuàng)業(yè)，憑著靈活敏銳的市場洞察力和吃苦耐勞的拼搏干勁，獲得了較大成功，事業(yè)蒸蒸日上，收入頗豐。如今還單身的他，除去日常開銷和業(yè)務(wù)招待等費用，每年凈收入約45萬元。張先生在南昌紅谷灘買了一套130平方米的高層公寓自住，還在市區(qū)中心地段投資理財了一套房產(chǎn)用于出租，每月租金收入2200元。

　　在投資方面，張先生前期買入基金30萬、股票5萬，目前虧損都在30%左右，因而舍不得割肉。手上流動現(xiàn)金10萬元，另有240萬用于投資，年息24%。

　　張先生父母還未退休，均有社保和醫(yī)保，每年還另買1萬元的商業(yè)保險。

　　本期理財嘉賓：工行江西省分行營業(yè)部洪城支行理財經(jīng)理羅志平理財目標

　　1.將現(xiàn)有資產(chǎn)合理組合分配投資；

　　2.計劃兩年內(nèi)結(jié)婚，屆時換一輛50萬元左右的小車；3.如果這幾年手上資金允許，計劃投資購入200平方米以內(nèi)的商鋪。

　　財務(wù)分析

　　投資方式集中 風險相對偏高

　　目前，張先生年收入45萬元，房租收入26400元，基金和股票實際余值為24.5萬元。240萬元投資預(yù)計年收益達到57.6萬元，加上手頭上10萬元閑置流動資金，合計年可投資資金達102.6萬元。

　　不過，其個人投資方式比較集中，而且相對風險偏高，特別是240萬元的投資集聚了較大的風險，一旦出現(xiàn)問題將直接影響今后的生活規(guī)劃。另外，在保險類投資方面是空白，建議做適當調(diào)整。

　　現(xiàn)金規(guī)劃

　　買短中期理財產(chǎn)品 增加收益也可應(yīng)急

　　因為張先生計劃兩年內(nèi)結(jié)婚，需要布置新房、購買結(jié)婚用品、蜜月旅行等。要把婚禮辦得體面些，費用控制在40萬元以內(nèi)比較合適。另外，還得更換一輛50萬元左右的小車。以此計算，張先生近兩年的凈收入90萬元可基本滿足這些開銷。

　　另外，每月租金2200元可用來適當提高生活質(zhì)量，10萬元流動資金可投資一些中等收益但風險較小的短中期銀行理財產(chǎn)品，以備急用。年收入可購買銀行保本型和債券型理財產(chǎn)品，收益在4——6%。

　　投資規(guī)劃

　　審視基金股票構(gòu)成 擇機變換配置比例

　　前期買入的基金和股票建議通過靈活合理的分散投資將虧損彌補。首先要審視基金和股票構(gòu)成，若是藍籌龍頭股，則等待解套；若是概念股，可在反彈中調(diào)倉換股，補充購買部分資源、消費類股票。如果都是股票型基金，要酌情考慮變換配置比例。

　　建議股票型基金占30%、保本型基金占30%，債券型基金占40%。目前形勢下，建議增加配置貨幣基金、債券型或保本型基金，逐步減少高風險投資的比例配置。

　　保險規(guī)劃

　　意外險健康險為主 不超年收入

　　父母未退休且都有社保和醫(yī)保，每年還有商業(yè)保險，他們的晚年擁有基本的保障。但張先生是家庭穩(wěn)定的基石，也是家庭收入的主要經(jīng)濟來源，建議他也購買部分保險。

　　商業(yè)保險主要以意外險和健康險為主，費用支出應(yīng)不超過家庭年收入的10%，但鑒于張先生目前的財務(wù)狀況比較優(yōu)越，保險支出可以適當偏高一些，5萬元較適宜?；楹罂稍贋槠拮淤徺I一份商業(yè)保險和養(yǎng)老保險。

　　教育規(guī)劃

　　組合配置基金 儲備高等教育金

　　結(jié)婚之后，張先生會面臨寶寶的出生和教育問題。按目前一般標準，大學(xué)4年，每年費用2萬元，留學(xué)2年，每年20萬元，假設(shè)費用年增長率為4%，則待孩子18歲時需儲備約97.3萬元的高等教育金。由于投資期限較長，可采取進取型投資策略，按指數(shù)型基金80%、債券型基金20%的比例配置，每月定投2300元，預(yù)期組合收益率為7%，屆時可籌資金約99萬元。

　　購鋪規(guī)劃

　　大額資金分散投資 一年后可買鋪

　　張先生目前有240萬元投資于高風險項目，按年收益24%計算，兩年后本息合計370萬元左右，建議把這部分資產(chǎn)重新規(guī)劃：20%購買銀行理財產(chǎn)品，可獲得高于存款利息的收益；25%用作存款、國債等風險較低的品種，獲得穩(wěn)定收益；25%投資黃金，推薦使用賬戶貴金屬交易，而不是實物黃金；30%投資于股票型與混合型基金，該筆資金可用于養(yǎng)老金的儲備。

　　通過這樣的配置，資產(chǎn)年增長可達10%左右，那么其婚后1年內(nèi)資金將達400萬元左右，可以實現(xiàn)購買200平方米以內(nèi)商鋪的計劃。